中國進入了經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代，擔保公司在消費金融領(lǐng)域的存在感已越來越高。2019年6月28日，小米金融成立阿爾法融資擔保有限公司。時間再往前推，5月20日，上海三六零融資擔保有限公司成立，該公司為360全資控股子公司。品牌網(wǎng)小編整理資料發(fā)現(xiàn)，擔保公司已通過助貸、幫助消金平臺對接征信等方式參與消費金融市場。

助貸對接

融資擔保公司參與到助貸領(lǐng)域，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。通知明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。

在合規(guī)要求下，消金平臺想要做助貸業(yè)務(wù)，需要有融資擔保機構(gòu)或保險公司加持。例如，51信用卡2018年財報顯示，隨著2017年底一系列監(jiān)管政策出臺，平臺一度暫停與機構(gòu)融資伙伴的合作。2018年4月，公司獲得融資擔保許可證，并自2018年第二季度起逐步恢復與各機構(gòu)融資伙伴的合作。許多頭部機構(gòu)，都已直接或間接獲得融資擔保牌照。

變相替消金平臺收取砍頭息

在C端部分，不少借貸產(chǎn)品都會收取擔保費，擔保公司的身份五花八門。有的產(chǎn)品僅收取不超過1%的擔保費用，另外一些產(chǎn)品的收費則兇猛得多。有多位借款人表示，他們在凡普金科旗下月光俠分期借款3000元，期限3個月，實際到賬僅2100元，被收取30%的費用，僅該部分費用折合年化利率已高達120%多位借款人稱，給月光俠客服致電，客服表示該筆費用由擔保公司劃扣。m.hotel09.cn品牌網(wǎng)

一位呂女士提供的較為完整的合同則顯示了扣費明細。呂女士稱，自己2019年4月16日在月光俠借款3000元，實際收到來自愛錢進的金額2100元。而其借款合同分為2份，一份顯示其借款2100元，一份顯示借款900元，合計3000元。其中2100元的合同借款用途為副業(yè)經(jīng)營，900元的合同顯示借款用途為購買保險，兩份合同的年化利率均為12.1%。而呂女士提供的一份償付責任計劃明細表顯示，中吉財富融資擔保有限公司對2100元合同收取責任金金額12.6元，服務(wù)費0.06元；900元的合同收取5.4元責任金，及0.03元服務(wù)費。

月光俠分期關(guān)聯(lián)P2P平臺愛錢進的公告曾提到：“借款人可參與中吉財富融資擔保有限公司提供的‘償付責任計劃’，若出現(xiàn)借款逾期，由中吉擔保在償付責任金轉(zhuǎn)型賬戶專款范圍內(nèi)為參與償付責任計劃的借款人的借款標的提供保障?！奔热恢屑獡Ｒ呀?jīng)收取責任金和服務(wù)費，不知道借款人購買了什么保險呢？

而月光俠的合同也在變更。合同內(nèi)容明顯指向，被收取的費用仍會回到消金平臺。合同原文顯示：“如果風險擔保計劃專項賬戶中仍有剩余資金，則作為風險管理的獎勵，由愛錢進享有?！?/p>

開設(shè)貸超

據(jù)FinX科技報道，近期深圳永捷擔保有限公司在百度貼吧等流量平臺推廣貸款導流業(yè)務(wù)。永捷擔保的頁面顯示為貸款超市捷捷貸，用戶最高可申請20萬元信用貸款。

捷捷貸作為融資顧問，為銀行等金融機構(gòu)放款方提供貸款流量抓取、智能產(chǎn)品匹配和線下邀約服務(wù)，截至今年1月，捷捷貸在上海、北京、深圳開設(shè)線下門店。據(jù)悉，投資擔保公司是為中小企業(yè)融資擔保以賺取利潤差價而盈利的中介性公司，不具備放款資質(zhì)。m.hotel09.cn 品牌網(wǎng)

協(xié)助上傳央行征信

當借款人逾期不還款時，與放貸平臺合作的融資擔保公司會對這筆借款進行代償，即替借款人還款至消金平臺，同時債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移到融資擔保公司。根據(jù)央行征信中心的問答，融資擔保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立，合規(guī)經(jīng)營，具有健全的征信信息安全及內(nèi)部管理制度與措施，具有接入意愿均可申請接入征信系統(tǒng)。

若由融資擔保公司進行代償，并且該融資擔保公司已對接央行征信，借款人的央行征信記錄上會顯示“擔保代償”，若借款人一直未還清該筆借款，那么代償記錄會跟隨終生。對于很多借款人來說，影響其還款行為的最大外部因素來自征信，央行征信記錄對借款人有較強約束力。出借方來自個人的P2P網(wǎng)貸平臺等非持牌公司則很難在征信上對借款人造成影響，因此與融資擔保公司合作擁有“讓借款人上征信”的能力，就顯得用處多多。

有趣的是，不少借款人稱在維信金科旗下的豆豆錢和維信卡卡貸借款會被收取評估費，借款人稱，收取費用的是西安鴻飛融資擔保有限公司，據(jù)品牌網(wǎng)小編觀察，收取費用在借款本金8%-10%左右。然而，借款人在卡卡貸和豆豆錢逾期后，會被維仕擔保而不是上述西安鴻飛代償，而維仕擔保為維信金科旗下?lián)９尽?/p>

可上傳征信的擔保公司也問題重重。2019年2月，福建省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布對惠福晟通融資擔保（福建）有限公司的撤銷行政許可決定書，信息顯示，金融局決定撤銷原《關(guān)于同意設(shè)立惠福晟通融資擔保（福建）有限公司的批復》，有借款人稱該公司曾為PPmoney萬惠旗下現(xiàn)金貸平臺及貸代償。m.hotel09.cn品牌網(wǎng)

據(jù)此前媒體報道，融資擔保牌照的含金量在于地方金融辦頒發(fā)的經(jīng)營許可證。只有工商部門批準的營業(yè)執(zhí)照沒法參與助貸機構(gòu)的融資擔保業(yè)務(wù)。